Descubre la sencilla regla de las matemáticas financieras que te permitirá hacer crecer tus inversiones de forma exponencial
El interés compuesto es un concepto básico para entender cómo hacer que tu dinero trabaje para ti y crear rendimientos cada vez mayores.
En cuanto te explique este sencillo mecanismo matemático, te sentirás como un ser superior y te lo puedes creer sin mayor problema porque lamentablemente no hay mucha gente que entienda bien su mecanismo debido a la falta de educación financiera que tiene la mayoría de la sociedad: Una solución realmente sencilla a un problema que afecta a todo el mundo, pero que solo unos pocos explotan en su beneficio.
El poder de esta sencilla regla de las matemáticas financieras es tan grande que Albert Einstein la llamó «la octava maravilla del mundo«.
Como bien sabes, un interés es aquella suma, calculada en porcentaje, que consiste en el beneficio de una determinada inversión (ingresos por intereses) o el coste de una deuda (gastos por intereses).
Los intereses pueden calcularse según dos regímenes (o tipos) diferentes:
- Interés simple
- Interés compuesto
El interés se llama «simple» cuando se calcula de forma proporcional al capital y al tiempo. En este caso, los intereses se cobran (o se pagan), a intervalos regulares, y el capital inicial permanece inalterado, produciendo el mismo interés en sucesivos períodos de tiempo (mes, trimestre, año, etc.).
Ejemplos de interés simple son los dividendos de las acciones o los bonos, por los que se pagan los intereses obtenidos a quienes los compraron.
El interés se llama «compuesto» cuando, en lugar de cobrarse (o pagarse), se añade al capital inicial. En este caso se habla de «capitalización» de los intereses y la nueva cifra (capital inicial + intereses) constituye la base para el cálculo de los intereses futuros.
El mecanismo del interés compuesto
Supongamos que quieres invertir 10.000 euros a un tipo del 10%.
Si piensas en términos de interés simple, tu capital tendrá un crecimiento lineal en el tiempo. De hecho, tendrás beneficios de 1.000 euros año tras año:
- INTERÉS SIMPLE
- Primer año: beneficios 1.000 euros – capital 10.000 euros – Total 11.000 euros
- Segundo año: beneficios 1.000 euros – capital 10.000 euros – Total 12.000 euros
- Tercer año: beneficios 1.000 euros – capital 10.000 euros – Total 13.000 euros
Y así sucesivamente… Se puede ver que cada año los beneficios se calculan solo sobre el capital inicial, mientras que los beneficios en sí mismos no generan intereses.
En cambio, con el interés compuesto, tu capital crecerá exponencialmente.
El capital inicial de 10.000 euros invertido al 10 % anual te reportará 1.000 euros el primer año, pero a partir del segundo año estos beneficios se sumarán al capital invertido; entonces tendrás 11.000 euros que le reportarán 1.100 euros que añadirá a sus 11.000 euros y que le reportarán 1.210 euros el tercer año.
- INTERÉS COMPUESTO
- Primer año: beneficios 1.000 euros – capital 10.000 euros – Total 11.000 euros
- Segundo año: beneficios 1.100 euros – capital 11.000 euros – Total 12.100 euros
- Tercer año: beneficios 1.210 euros – capital 12.100 euros – Total 13.310 euros
Al final del tercer año tendrás un capital total de 13.310 euros. Puede parecer poco, pero ¡intenta ampliar el tiempo de inversión!
Si ampliamos el sistema del interés compuesto a los 10 años, tendrás esta situación:
Invertir el capital a interés compuesto produce 5.937,42 euros más que a interés simple, ¡lo que corresponde a casi un 60% más de beneficio!
¡No está mal! Además, al final del décimo año, el rendimiento anual en lugar de 1.000 euros con el régimen de interés compuesto es de 2.537,65 euros. Más del doble.
El interés compuesto bancario
Los bancos han explotado (ilegalmente) el interés compuesto durante décadas. Antes de explicarte cómo utilizar la capitalización del interés compuesto a tu favor, quiero hablarte de cómo los bancos han utilizado este mecanismo durante años en detrimento de sus propios clientes de una forma un tanto dudosa.
Se trata del anatocismo bancario («anatocismo» es el término técnico empleado para indicar la capitalización de los intereses). El anatocismo en la banca es una práctica muy extendida por los bancos, que consistía en aplicar un tipo de interés compuesto sobre los intereses a pagar por un préstamo, financiación o línea de crédito (el llamado «descubierto bancario»).
Esto fue posible debido a la falta de normas precisas que regulen el cobro de los gastos de intereses; y, por supuesto, los bancos se aprovecharon de ello. Este mecanismo devastador hizo que los clientes tuvieran que pagar intereses calculados sobre los intereses acumulados anteriormente, y en pocos años se cobraron cantidades realmente elevadas de intereses que en realidad no se debían.
Como resultado de esta práctica, los clientes tenían muchas más dificultades para devolver sus préstamos y esto afectaba a su negocio. Muchas empresas estuvieron al borde de la quiebra porque no pudieron hacer frente al pago de la deuda «inflada» o sufrieron graves daños financieros.
Utilizar la capitalización de intereses a tu favor
Afortunadamente, también puedes utilizar la capitalización de intereses a tu favor. Si, de hecho, al usarlo de forma fraudulenta, los bancos se han enriquecido durante años y han ganado ilegalmente cantidades asombrosas de dinero, ¡piensa en cómo podrías usarlo para tu propia cuenta personal!
Seguramente ya te habrás dado cuenta de que la forma más eficaz de «hacer que tu dinero trabaje para ti» es reinvertir (en parte o en su totalidad) los beneficios de tus inversiones para que puedas tener un crecimiento exponencial de tus intereses.
Pero, para acelerar este proceso, tendrás que aportar un capital adicional a su inversión inicial y a los beneficios reinvertidos. De este modo, los rendimientos derivados de sus inversiones tendrán un crecimiento exponencial aún mayor que una única inversión inicial.
Precisamente por eso no me cansaré de decirte lo importante que es saber gestionar adecuadamente tus ingresos.
De hecho, una gestión adecuada te permite reservar un porcentaje de tus ingresos cada mes para dedicarlo a inversiones (si quieres saber cómo hacerlo, lee el artículo «Cómo dejar de quemar tu sueldo en 7 sencillos movimientos«) que harás crecer gracias al poder de la capitalización del interés compuesto.
Las tres reglas del interés compuesto
Para que la capitalización sea efectiva y te permita crear suficientes ingresos pasivos para mantener tu estilo de vida, debes cumplir tres sencillas reglas:
1) empezar lo antes posible: cuanto antes empieces, más tiempo tendrá el interés compuesto para hacer crecer tus ganancias y tu fondo de emergencia; si eres joven, tienes literalmente la oportunidad de construir una fortuna, pero, incluso si eres mayor, el interés compuesto es tu mejor aliado para hacer crecer tus inversiones;
2) ser disciplinado: añade regularmente nuevo capital a tus inversiones; tu objetivo debe ser crear suficientes ingresos pasivos para ser financieramente libre y hacerlo lo más rápidamente posible;
3) tener paciencia: no toques tus inversiones; la capitalización solo funciona si haces que tu dinero se multiplique sin gastarlo; decide de antemano si quieres retirar una parte de los beneficios, o no, y cúmplelo.
La regla del 72
Calcula el potencial de tus inversiones con la «regla del 72». Con el tiempo, a medida que se adentra en el mundo de la inversión, es posible que necesites una «herramienta» rápida y sencilla para determinar el potencial de una inversión que se te ofrece.
En este caso, seguro que te resulta útil conocer la «regla del 72«. Con esto, puedes calcular rápida y fácilmente los factores determinantes de una inversión. Se suele utilizar para estimar el número de años (si se toma como referencia una tasa anual) que se tarda en duplicar un determinado capital.
Aplicando la «regla del 72», puede determinar la rentabilidad de una determinada inversión sin perder tiempo y energía en cálculos imposibles. Además, la «regla del 72» realiza este cálculo considerando el régimen de interés compuesto.
Esta es la sencilla fórmula:
R x T = 72
R: tipo de interés
T: tiempo para duplicar el capital
Aquí un ejemplo práctico. Supongamos que queremos invertir 10.000 euros a una tasa del 5% anual. Con esta fórmula, podemos calcular lo rápido que nuestros 10.000 euros se convertirán en 20.000 euros:
5 x T = 72 => T = 72/5 => T = 14,4 años
.
Simple, ¿no? Del mismo modo, puedes determinar un plazo para duplicar su capital calculando el tipo de interés requerido. Si tienes un capital inicial de 10.000 euros y quieres duplicarlo en 10 años, calcularás el interés anual necesario:
R x 10 = 72 => R = 72/10 => R = 7,2
.
Ahora, gracias a esta sencilla fórmula, puedes comprender el potencial de una inversión en cuestión de segundos.
